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商業醫療保險適用損害填補原則之研究

為了解決三商美邦門診手術理賠的問題，作者黃律穎 這樣論述：

醫療保險制度在我國邁向老年社會下急遽發展，在生病期間，能就門診、住院、手術等相關費用，甚或無法工作之損失有所預備，填補金錢上、精神上之所需。其最大功能在於將個人於生活中因遭各種人身危險、財產危險產生之損失分攤於共同團體。 複保險制度，主要在於避免因要保人重複投保的事實，以化整為零的方式，分別自不同的保險人處獲得超過其實際損害額的保險給付，導致保險法上之損害填補原則遭到破壞。現行保險法第35條至第38條所建構之複保險制度，於人身保險是否適用之爭議雖歸於和緩，認為人身保險是以生命或身體為保險標的，基於人身無價，當被保險人同時為數張保險單的被保險人時，一旦發生保險事故，每一保險人均應依約給付

。惟具「中間性質」之醫療保險是否有損害填補原則適用不無疑義。蓋醫療保險有以定額給付之定額醫療保險，亦有填補得以金錢估計損害之實支實付型醫療保險，是否二者均有損害填補原則適用，需進一步探討。 另新型態醫療保險之崛起，予以被保險人於保險事故發生時，選擇保險金給付方式得定額或實支實付，稱為擇優給付（或稱擇一給付）。在私法契約自由下，看似保險人與被保險人可依照雙方之意思自由訂定符合雙方所需之保險契約。惟保險契約之性質須延至保險事故發生，保險人須給付保險金之時，無法在訂約時即加以明白定位究為定額或損害保險，是否模糊定額、損害保險之分界、保險人與被保險人權利義務之關係、損害填補原則與下位制度適用可能

，有探究必要。

台灣壽險業商業型醫療費用保單之風險評估

為了解決三商美邦門診手術理賠的問題，作者葉嵐雨 這樣論述：

台灣已邁入高齡化社會，民眾對於醫療品質需求甚殷，使得醫療保健相關費用大幅增加。本研究主要目的為比較分析目前商業型醫療費用保險商品之風險，並且分析此風險對壽險公司未來經營與財務狀況有何影響。本研究以預定利率5.5%計算不同類型醫療費用險商品保費，利用蒙地卡羅模擬法(Monte-Carlo Simulation Method)模擬資產面為現金流入(cash inflow)包含保費收入與投資收益，負債面現金流出(cash outflow)為保單契約所約定之醫療給付支出。進而檢視不同類型商業醫療費用保險之經營風險與破產機率(insolvency)高低。研究結果發現壽險公司經營無上限理賠終身醫療費用保

險破產機率最高而且變異程度最大，帳戶型醫療費用保險對壽險公司經營風險最小，因為其帳戶內之理賠總金額具有上限。此外，定期醫療費用保險期間越長，破產機率與變異程度越大。透過幾何布朗運動模型模擬下，保險公司經營各類商業醫療費用保險之變異程度都較CIR模型增加，考慮隨機過程之危險發生率也會使得保險公司之資產變動變異程度增加。