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人民幣非霸不可

為了解決中國信託提款教學的問題，作者陳文正 這樣論述：

　　美元夢 　　時序就在本書即將截稿前，2012年4月1日，也就是在愚人節的那天，美國史上彩金最高的大樂透－大百萬Mega Millions，彩金高達6.4億美元揭曉了。據美國廣播公司新聞網報導，至少有馬里蘭州、伊利諾州和堪薩斯州的3名幸運兒，將平分此美國史上最高額樂透彩金，若三人平分彩金，每人稅前可分得約2億1,300萬美元（約新台幣62億8,700萬元）。連槓兩個月頭彩，累積到相當於新台幣192億，創美國歷史新高。大百萬樂透發行一美元一注樂透彩，範圍涵蓋美國42個州以及華盛頓特區。雖說買愈多、中獎機會愈大，但是一億七千六百萬分之一的中獎率，比被閃電打到，還要低了五十倍。即使這中獎機率比

被閃電打中還要低，照樣讓全美瘋狂，甚至吸引了全球的羨慕目光。 　　開獎這兩天在電視上看到全美國各地大排長龍，就是要買大百萬樂透彩，長長的人龍裡每個人都滿懷期待，洋溢著財富夢想。不過美國的一個律師說，他買樂透，不是為了賭中獎的實際機率，而是替自己買幾天的白日夢，光是想想假使中獎，要怎麼享受接下來的人生，就樂趣無窮。這麼多的錢如果換成一元美金面額的鈔票，疊起來的高度竟然相當於6座聖母峰，難怪全美的民眾都做起了發財夢。若此中獎幸運兒可以拿到6.4億美元的話，已經有美國媒體CNN開始幫民眾計算，要是中了頭彩該怎麼花？他可以買14座紐約帝國大廈住戶、買下造價1.33億美元的F-22戰機，一次買下4架還有

找，或者是瑞士蘇黎世的湖畔豪宅，或2架波音787夢幻飛機，或者是米蘭足球隊，也可以買下金鶯棒球隊，不過林書豪曾效力的尼克隊要價7.8億美元，若是幸運地中了樂透至少也能買下2/3的尼克隊。 　　美國大百萬樂透在國內外媒體不斷的報導，同時都巧妙地引用了實際商品的換算，頓時就能夠讓人印象深刻茅塞頓開。這筆超級大額的彩金，對於一般民眾來說那就是意外之財（Windfall），在台灣比較通俗的說法是「天上掉下來的禮物」。這樣的一次性的意外之財，也是一種「暴利」的形式。無論說這是意外之財，或說是任何形式的暴利，美元的發財夢想是如此的吸引大家的目光，就是因為美元是全球通行無阻的真實貨幣，任何人都可以用美元來換

取全球實際的商品或勞務。事實上，美元的實際價值，大家都已經在腦海中具體化了。 　　美元的財富夢深植人心，這樣的印象根深柢固地在我們每天的生活當中。說到美元財富的最具體化象徵，當今大家最為耳熟能詳的美國著名財經媒體雜誌—富比世（Forbes）可說是當之無愧了。這份雙周刊雜誌最令人注目焦點就是在於定期發布全球企業財富名單，以及全球億萬富翁名單了。富比世雜誌總編輯史迪夫．富比世毫不諱言地指出該雜誌的名言，稱之為：資本主義的工具（The Capitalist Tool）。可以肯定的是，史迪夫．富比世把自己比作為希臘神話中的米達斯國王（the King Midas）擁有來自酒神戴歐尼修斯（Dionysu

s）賦與他點石成金術。米達斯國王可以將他接觸的任何東西都變成黃金。 　　而在史迪夫．富比世的筆下任何企業、個人、商品或服務，都可以貼上美元標籤、訂價，甚至於預測未來財富趨勢。其中，最吸睛的名單肯定就是全球億萬富翁排行榜了。《富比世》雜誌於2011年3月10號發布了2011年全球億萬富翁排行榜，這些排行榜內的富豪們幾乎都是大家津津樂道耳熟能詳的名人，例如墨西哥電信大亨卡洛斯．斯利姆．埃盧以740億美元資產蟬聯首富寶座，美國的比爾．蓋茨和沃倫．巴菲特分列二三位。在兩岸三地華人中，長江實業的李嘉誠資產260億美元位列香港首富，名列全球第十一。百度的李彥宏以94億美元（618億人民幣）成為中國大陸首富

，名列全球第九十五。宏達電的王雪紅與陳文琦夫婦資產68億美元為台灣首富，全球第一百四十三。對於他們這樣的美元財富的累積，只能說是嘆為觀止了。 　　除了全球的富豪排名外，更令人目不暇給的就是林來瘋奇蹟了。2012年2月全球突然颳起了「林來瘋」效應，也就是在於林書豪口中的「奇蹟」持續發生，每天的發燒話題不斷，成為全美甚至全球媒體的追逐焦點。這位「哈佛小子」除了占據美國各大體育新聞頭條版面外，連一些原本屬性不太相關的媒體，也紛紛爭相報導，知名商業雜誌《富比世》就對過去2月的「林氏效應」做了「品牌估值」，稱他是世界上成長最快、價值1,400萬美元的運動品牌。不可思議的是，林書豪兩年前還是個沒沒無聞的板

凳球員，運動生涯隨著林來瘋的奇蹟瞬間而起，這樣奇蹟般的故事，富比世仍然可以侃侃而談引用數據，直接就把林書豪貼上美元標籤，待價而沽了。 　　我們就從這些美元財富的比喻可知，美元代表的不只是財富的象徵，更重要的是他更是代表著美國政府的信用，還有就是全球政府無條件地支撐著美元。因此，美元的強勢國際貨幣的地位遍布全球，無所不在。 　　大家肯定都有這樣的經驗，我們只要出國旅行，除了攜帶有效的信用卡外，那就必須兌換美元現金或是旅行支票了。甚至就算我們到中國大陸旅行，新台幣也不是中國內地銀行到處可以兌換的，但是美元卻可以在中國各地飯店、酒店、銀行都可以兌換使用，甚至搭計程車也可以用美元直接支付，省下回到飯店

兌換當地貨幣的麻煩及兌換成本。這就是美元強勢之所在。 　　美元的暴利 　　2012年愚人節時候，全球注目的美國大百萬樂透彩得主，幸運的中獎得主獲得這樣一次性的意外之財，或稱為是一種「暴利」的形式。然而，相較之下，美元所擁有的國際貨幣地位，就可說是細水長流形式的暴利了。美元在國際貨幣體系中的這種優勢地位給美國帶來了巨大的利益。 　　首先，美元的發行散布全球使得美國獲得巨額的鑄幣稅。美國印製一張1美元鈔票的材料費和人工費只需0.03美元，卻能買到價值1美元的商品，美國由此得到每年大約250億美元的巨額鑄幣稅收益，第二次大戰以來累計收益估計在2兆美元左右。當一張毫無價值可言的紙幣被國家印製出來時，鑄

幣稅就等於這張紙幣所能購買到的商品和服務價值，中間的差額即為美國的「鑄幣稅」。根據美國國家安全局1994年公布，全世界美鈔流通量為3500億元，1/3在美國境內流通，2/3在外國流通。紐約聯儲局報告稱，在2002年末，在市面流通的6,200億美元貨幣中，有大約55%到60%，即3,400億到3,700億美元左右是在美國以外地區流通的。根據聯邦儲備體系最近的估計，在所有流通的美元中，大約三分之二為美國境外持有。目前在全世界流通的美國貨幣總額已達將近7000億美元。如此鉅額鑄幣稅的利潤是否就應該稱之為美元的暴利呢？天上掉下來的禮物？還是不義之財？ 　　除此之外，美元的國際貨幣地位使美國可以不受限制

地向全世界舉債，以他無與倫比的全球貨幣信用地位，發行美國政府債券，但其償還債務卻是不對等的或者乾脆是不用負責任的。因為它向別國舉債是以美元計值的，它可以讓印鈔廠毫無節制地加印美元，美國政府就可以向全球換取所需要的商品與服務，這些實質的商品和服務大大地提升了美國家庭的福祉，成為全球最大的消費國家。即便美元散布全球造成美元貶值，這樣也能減輕其對外債務的負擔，又可刺激美國商品出口，改善其國際收支狀況。這是因為其他國家出口商品和服務運到美國，賺取美元轉而投資美元政府債券，不幸的是，美國恰恰可以毫無顧忌地提供更多的美元讓它貶值。這樣一來，其他國家所持有以美元計價的政府債券，就變得愈來愈不值錢了。 　　此

外，由於美經濟實力雄厚，投資環境比較穩定，在美投資能帶來較多利潤，因此，許多人都想在美國投資。而大量流通性美元資金的到來，使其利率下降，彌補政府財政赤字的成本得到壓縮，換句話說，全球投資人提供了便宜的資金，挹注在美國國內投資，購買股票、債券、房地產，使得資金成本降低，當然就有助於政府財政預算，美國政府一定是舉雙手歡迎的。另外，在通常情況下，當一個國家的國際收支出現逆差時，也就是進口大於出口，造成貿易赤字，一般要進行經濟政策的調整，例如鼓勵國內企業出口、出口財稅補貼或是減少國內企業的對外投資等等措施，藉此政府的介入，使得一個國家的國際貿易進出口達到平衡狀態。神奇的是，而美國卻不必這樣做。因為美元

是國際貨幣，當美國出現外貿逆差時，美政府可通過印刷美鈔來彌補政府赤字，維持國民經濟的平衡，而將通貨膨脹轉嫁給其他國家。這正是戰後的美國雖經歷了數十年的高額財政赤字，卻依然能保持經濟狀況穩定的主要原因。 　　兩樣情的愚人節 　　對於美元暴利這樣的說法，並非危言聳聽的。如果有人問2012年的愚人節周末假期最夯去處是哪裡？很多人都會說是「加油站」。這不是4月1日愚人節捉弄人的把戲，這是真真實實發生在台灣，因為，自2日零時起，汽油將大幅漲價！根據經濟部於4月1日下午的會議後宣布，4月2日零時起，中油公司的92無鉛汽油調漲2.3元漲幅達到7.25%、95無鉛汽油每公升調漲新台幣3.1元漲幅9.56%、9

8無鉛汽油調漲3.6元漲幅為10.62%，就連柴油都將調漲3.2元漲幅也達到10.7%。汽油這樣大幅度的調漲是以往少見的現象，一般大眾只好等候在加油站附近大排長龍，想盡辦法加油，甚至拿出家裡的各種儲存器具排隊加油，能加多少就加多少。台中市豐原區與潭子區交界的中油豐源加油站，等著加油的車輛大排長龍，民眾戲稱「從豐原排隊排到潭子去了」，民生大眾苦中作樂的無奈溢於言表。緊接著，5月分電價及瓦斯也醞釀漲價的說法。這些是國家經濟發展和民生需求最基本的必需品—汽油、電力，無可避免地將帶動其他民生必需品的漲價。台灣油價引領上漲，國內的物價壓力鍋頓時爆開，勢必帶動其他民生商品的連環漲，令人憂心的是通貨膨脹陰影

，籠罩在大家的心頭上。一般大眾總是怨聲載道「什麼都漲，只有薪水不漲」，大家怎麼樣也開心不起了。 　　兩相對比之下，最諷刺的畫面是，2012年的愚人節人們同樣的都是在大排長龍，大家都是一樣的排隊卻是有著兩樣情：美國人排隊是為了搶買大百萬樂透彩券，神情愉悅的大做美元發財夢；而在台灣的人們大排長龍，卻是痛苦地限時搶購便宜的汽油。 　　無可諱言的，全球原物料大漲的罪魁禍首無疑就是美元了。源自於2008年美國次貸危機，美國聯邦準備理事會為了解救國內的金融危機，推出量化寬鬆政策QE1及QE2，拚了命地印製美元推向全世界。美元就像是潮水般湧入全球金融市場，無疑地陷入了經濟學家們所說的需求拉動的通貨膨脹。換句

話說，過多的貨幣，太少的商品，就是指商品及勞務的總需求大過總供給，會造成物價上揚。經濟學家們認為，「過多的貨幣追逐太少的商品及勞務」是造成需求過多的主要因素，也就是說，如果大家手上都有很多錢，就可能會競相出高價搶購商品，而造成物價上揚的現象。 　　全球過多的美元到處流竄，進而轉進原物料市場，國際油價就開始蠢蠢欲動，價格逐步攀升。但是這不是單一現象，各項原物料商品價格均大幅上漲，無論棉花、黃金、食品、穀物等價格屢創近年來的新高。國際原物料價格攀升，對以進口原物料為主的台灣而言，必然會有一定的衝擊產生，台灣也就深受其害了。這一次油價的大幅調漲，就是因為美國次貸危機後，美元衝擊國際原物料市場的必然結

果了。 　　上帝也瘋狂 　　美元的國際地位是天神賜的禮物，美元才會有如此的優勢及暴利，全球政府或任何人都無能看管美國政府不負責任的行為，看來也只有「上帝」才能夠制約美國的暴利行為了。 　　話說從頭，然而，這是一個重要的開端。沒有貨幣作為基礎，我們這個世界的經濟幾乎就不能騰飛，生活品質無法改善。沒有日益擴張的全球貿易與金融的往來的關係網，當今的全球經濟將停滯不前，商品貨物及服務也難以交易。有首著名的歌曲寫道，「貨幣並不能使地球旋轉」，恰恰相反，貨幣令人吃驚地讓貨物、服務和大眾人們融入世界各地，這誠然是貨幣的基礎，讓國際貿易往來走向全球化。 　　我在本書中要提出的建議是，儘管我們對美元「不義之財」

存在根深柢固的成見，但貨幣是人類進步的根源。一張印刷精美的美元紙張，它的後台實力夠硬，可以遍布全球，人們用來計算財富；它信用超群，可以用來購買全球商品和服務；它甚至可以權當武器，用來攻擊其他新興國家弱勢貨幣，引爆金融危機。 　　歷史上的貨幣競爭舞台上，「智者從中取功利，仁者從中看因果」。如果說美元的崛起來自於第二次世界大戰的契機的話，足智多謀的哈利．迪克特．懷特（Harry Dexter White）背後有美國政府強大實力撐腰，他就在布雷頓森林（Bretton Woods）會議上舞弄權謀，從此撐起了美元的一片天。再又是如果歐元的崛起的契機來自於柏林圍牆的倒塌的話，那赫爾穆特‧科爾（Helmut

Kohl）的長袖善舞、居間協調，掀起了歐元的浪潮，偏安於國際貨幣的一席之地；那麼我們就可以說，人民幣的浮出水面，來自於美、歐接連引爆全球金融風暴的契機，就在此刻，善於謀劃且深諳競爭遊戲規則的周小川號角響起，打響了國際貨幣戰爭的戰鼓。一觸擊發，一發不可收拾。　 　　熱鍋上的三國 　　每一次重大歷史現象背後都隱藏著貨幣秘密，本書要展開述說其中最重要的內容。 　　我們不妨將三國看做競爭市場中三個國家的貨幣，一個是實力雄厚、發行之貨幣占據市場半壁江山的國家，美元就是挾天子以令諸侯，天下莫敢不從；一個是一具特色，固守一塊市場伺機擴張的中小型區域聯盟，這聯盟所共同發行的貨幣叫做歐元；還有一個是白手起家，

迅速崛起的新興國家，其主權貨幣就是人民幣了。那麼，三國鼎立就是三種不同類型貨幣的競爭者，運用適合自身發展策略，搏擊貨幣市場的故事。 　　我借三國的智慧與貨幣競爭於一體，把「天下三分」的抗爭，用一群智勇雙全、鉤心鬥角的風流人物，鮮活地展現在讀者眼前。凱恩斯、懷特、柯爾、周小川表現出超凡的智謀，他們堪稱是古今難得的超級智慧大師。 　　大國崛起的歷史地位也是如此。GDP不是國家崛起的標準，國際貿易的繁榮也並不一定保證成為強國。相反地，國家的戰略能力提高，抓住契機，才是國家興衰的關鍵。國家戰略能力就包括了化解和利用危機，尤其是國際性大危機的能力。 　　時至今日中美貨幣戰爭箭在弦上，一觸即發，就某種意義

言，說已經開打了，也未必為過。 　　由於2008次貸危機及後續經濟衰退陰影的影響，美國不惜啟動了國際貨幣戰爭。此前，歐巴馬就多次宣稱，當下美國的一大國際挑戰就是匯率問題，中國應該採取「市場導向的匯率政策」。美國國會內部更是法案、聯名信不斷，要求歐巴馬政府界定中國為「匯率操縱國」，甚至要求直接對中國實行貿易制裁。2010年3月15日，130名美國眾議員要求將中國認定為「匯率操縱國」，並要求美國商務部對中國商品實施反補貼制裁。 　　第二天，美國參議院兩黨小組跟著就拋出一項法案，要求歐巴馬政府向被認定存在匯率操縱的國家採取報復措施，矛頭直指中國。參議員施塔貝諾（Stabenow）宣稱，人民幣幣值低估

了20％~30％，因此大量中國商品輸往美國是「不公平」的。 　　另一方面，中國也不是省油的燈。中國央行行長周小川2011年2月17日堅定地表示，中國政府將自行決定人民幣的升值步伐，而不會妥協於其他國家的壓力。 　　中美貨幣戰爭劍拔弩張態勢已經相當明顯了。歐債風暴後，歐元也出了問題，更是讓美國在提人民幣匯率問題時顯得有恃無恐。此輪對人民幣「開戰」，包括之前運用隱性手段打擊歐元，美國的主要目的都是為了維持美元的霸權地位。 　　熱鍋上的三國，正在上演著一場沒有硝煙味的貨幣戰爭。 　　人民幣要出氣 　　戰爭是一場控制性的遊戲。在競爭面前，你只有兩種選擇：或者，你確信自己能贏，於是你投入足夠多的能量來贏

得一切；或者，你不進行這個遊戲。因為競爭是一種控制性的遊戲，權威就是一種控制性的力量。 　　首先發難的是中國人民銀行行長周小川。他在2009年3月23日發表了一篇名為《關於改革國際貨幣體系的思考》談話，議題是：應創造可保值幣值穩定的超主權儲備貨幣。這次周小川談話意有所指，主要就是針對美元的信心問題。同時，他寄望SDRs可以建立新的分配機制，突破SDRs使用的限制。從這裡可以看出，他的意圖很明顯的，中國的經濟發展需要脫離對美元的依賴，不惜另起爐灶，這才是他內心最想說的話。 　　美國在上游發動洪水，還不允許下游搞抗洪救災，這是不公平的，這也正是典型的得了便宜還賣乖。中國政府對於美國政府金融監理的疏

忽，美元強權不道德的壓制中國人民幣升值，大感不耐。美國政府債券是美國的痛處，中國應意識到這一點，主動奪取話語權。　 　　中國總理溫家寶在「兩會」期間舉行中外記者會中提到，「我們把巨額資金借給美國，當然關心我們資產的安全。說句老實話，我確實有些擔心。」「希望美國保持信用，信守承諾，保證中國資產的安全。」之後，在人大閉幕後的新聞稿也提到中國今後將堅持外匯「安全、流動和保值」的原則，並且實行多元化的戰略。因此在外匯儲備問題上，中國第一位的考量是維護國家的利益，同時也會考慮國際金融整體的穩定。 　　美國作為人類歷史上最大的貨幣操縱國家，孰可忍、孰不可忍，人民幣要出氣，中國政府不再容忍美國對人民幣匯率說

三道四的。 　　螞蟻靠什麼絆倒大象 　　貨幣戰爭既然已然箭在弦上了，但螞蟻真能絆倒大象嗎？兩軍對峙，如果螞蟻採取了正確的方法，是有可能絆倒大象。兵法有云：「不敵其力，則削其勢」。而奪其勢之法，則莫若於釜底抽薪、攻心為上。美元雖然是大象，可到底是離不開全球信心。在全球貨幣市場，貨幣信心就宛如貨幣腳下的大地。如果人民幣能夠贏得大家更多的信賴，那麼政府、投資人就會把信心從美元的腳下轉移。 　　我們在孫子兵法的戰略概念裡了解到，戰爭不單是勝負問題而已，因為代價太大，風險太高，後果太嚴重，就一定要有更深層、更宏觀的戰略思考，他開宗明義說到：為何而戰？為了「勝敵而益強」。所以，只有在滿足了三個條件之下，才

能開戰：「非利不動、非為不戰、非得不用」。我們用白話來說就是，打了有什麼好處？是不是不打就會有危險？有沒有把握打勝？ 　　打了有什麼好處？歷經近20年的持續國際貿易交流的順差，中國積累了天量美元外匯儲備。作為世界第二大經濟體、第一大貿易國和外匯儲備國，人民幣理應取得與中國經濟、政治實力相當的地位。這樣一來，人民幣可以對美國聯邦準備理事會肆無忌憚地發行美元行為構成一定的約束，同時也可以促進中國的對外貿易、降低企業的匯率風險。 　　是不是不打就會有危險？美國自次貸危機之後，持續增加的淨外債和急劇惡化的財政狀況，嚴重威脅著中國外匯儲備的安全。作為全球第一大外匯儲備的國家，其中絕大部分是持有美元資產，

因此，人民幣是被美元滲透的貨幣，美國可以毫不負責任地貶值美元，而造成中國外匯儲備存量的巨大損失。那最後呢，有沒有把握打勝？ 　　人民幣讓時間快速增值的戰略構想 　　有沒有把握打勝？孫子的戰爭哲學是「勝敵而益強」。換句話說，打仗最重要的目的，是為了使自己愈打愈強，所以一定要打勝。沒有把握的仗不能打，因為沒有人承擔得了敗仗的損失。換言之，仗不打則已，一開打就必須打勝仗，要打勝仗就必須先盤計盤計，我有多少本錢可以玩，敵人又有多少家當可以耗，兩相權衡之下，帳面勝算多少，贏面多少，否則，就別輕啟戰端，否則虧損太大，埋不了單，也把自己給賠了進去了。 　　兵貴勝、不貴久。戰爭的時間拖得愈長，實力必然逐漸減弱

。首先，人民幣讓時間快速增值的戰略構想，來自於箍水桶的學問。中國政府推動人民幣國際化的第一步，也就是加強區域經濟與貿易的合作。2005年東協的合作在中國政府積極推動和努力，計畫在2015年開始，人民幣作為東協自由貿易區的廣泛應用是指日可待的趨勢了。中國把東協加三的水桶箍得愈緊愈扎實，這就可以裝滿愈多的水，人民幣就可以遍布亞洲了。 　　另外，美元之所以能成為國際貨幣，是因為第二次世界大戰後，他利用了歐洲國家變成了廢墟，推動援助歐洲的「馬歇爾計畫」，強取豪奪地搶占先機，讓美元遍布全球。現在，人民幣也可以設法將人民幣推向國際。如今，美元的優勢不再，人民幣為什麼不使用這種胡蘿蔔理論蠶食鯨吞，攻城掠地，

有多少需求就有多少胡蘿蔔呢。而這樣的胡蘿蔔就是對外援助和對外投資，甚至是以國家與國家間優惠貸款等的方式，進一步把人民幣推向亞洲，甚至全球其他需要貸款或援助的國家，就在2012年3月9日的外電報導中，明顯地看到這樣具體的行動。據英國《金融時報》報導，中國國家開發銀行在3月29日於印度新德里與巴西、俄羅斯、印度、南非等國簽署一份協議，在海外主要提供美元貸款的中國國家開發銀行將提供人民幣貸款，並鼓勵在國際貿易和跨境信貸中多使用人民幣，以進一步推動人民幣國際化進程，提高人民幣的國際地位。 　　孫子兵法說到：「昔之善戰者，先為不可勝，以待敵之可勝」。這也就是說，善於作戰的人，一定先削除自己的弱點，修練好

自己的實力，造成不可被敵人打敗的條件。人民幣匯率操控，一向都是美國政府攻擊的目標。中國政府深知匯率改革是無法避免的戰略，擴大匯率波幅的制度改革需要逐步推進，才能為人民幣應對國際匯市波動提供足夠緩衝，而市場決定匯率走向，並接近自由浮動匯率機制後，美國將失去以匯率做為貿易戰的藉口和刁難大陸企業的可能性。人民幣要走向國際，擴大交易價浮動幅度是先決條件。減少政府對人民幣的人為控制是人民幣國際化的必要條件。最終還是要在2015年形成一個人民幣自由兌換的平衡點，這個平衡點一旦形成之後，對於人民幣在國際市場上的地位是非常有幫助的。改革持續下去，匯率形成機制會越來越市場化，最後2015水到渠成，人民幣國際化，

實現自由兌換。 　　緊接著，根據大陸國家發展改革委正式印發的《十二五時期上海國際金融中心建設規畫》，2015年將基本確立上海全球性人民幣產品中心的地位。由此可知，人民幣在亞洲地位的提升已是劍及履及了。 　　人民幣暢行亞洲 　　一般我們出國觀光或商務旅行，行前攜帶美元或旅行支票是必須要的，美元做為國際貨幣已經是根深柢固，幾乎是在任何國家通行無阻。然而，我們可以預見到，2015年東協國家區域內，來自大陸的旅客或商務人士甚至台商到東南亞做生意，身上帶著人民幣就可以直接支付酒店旅館費用。當地銀行ATM更會提供銀聯卡提款或轉帳，逛街購物可以人民幣或銀聯卡直接在商場內支付價金，搭乘當地計程車以人民幣支付也

是暢行無阻了。 　　2015年時我們甚至可以預料到，東北亞的韓國、日本，當地銀行ATM已經普遍提供銀聯卡提款和轉帳，人民幣得以任意在商場上逛街購物使用。 　　在台灣2015年時透過ECFA「兩岸經濟合作架構協議」的運作，兩岸金融事業的往來更為緊密。屆時兩岸貨幣清算機制已經上路了，台灣的銀行業以及陸資銀行在台分行都提供人民幣帳戶開立、存提款及轉帳，一般民眾可以在銀行或是金融機構投資人民幣計價商品，包括基金、債券、黃金等投資商品。同時，由於大陸旅行團及商務人士頻繁，高居來台旅客人數的第一位，台灣都會地區的旅館、商場、觀光景點及店面，甚至計程車運輸，人民幣的收付成為最重要的外幣了。 　　這些可能預見

的跡象，在亞洲大多數國家中，美元不再是唯一的強權貨幣，這就足以顯現出人民幣成為國際貨幣的便利性和優勢了。 　　赤壁之戰2015 　　赤壁之戰那一年，長江邊上眼見大軍雲集，戰雲密布。某月某日的一個晚上，百萬大軍鼓聲震天，大江上煙焰彌天，喊殺聲動地。那夜之後，從此奠定了三國鼎立的格局。 　　「勝可知，而不可為」。換句話說，勝利雖然可以先知道，卻不能從單方面主觀達成的。中國政府深知箇中道理，成王敗寇可不是自己說了就算了。可見得這場貨幣戰爭，中國已經是胸有成竹，積極努力地提升人民幣做為國際貨幣的信心。 　　中國政府強勢主導人民幣一步一步走出去的發展進程。從種種跡象都顯示，中國政府正逐漸地匯集所有能量，

聚焦在2015年，提升人民幣的國際地位，正因為人民幣與美元之間實力懸殊，此番出擊，必然會打他一個出其不意。 　　一場貨幣赤壁大戰是避無可避的，一觸即發，眼看著2015年就快到了，人民幣先發制人，劍及履及，必然有利可圖，有了長期抗戰的準備，以時間換取空間，枕戈待旦、嚴陣以待。 　　2015年那一年，黃浦江畔眼見金融大樓內人聲鼎沸，戰鼓喧天。貨幣赤壁之戰，市場上戰聲雷動，嘶吼搏鬥。在這之後，從此奠定了貨幣三國鼎立的格局。 　　人民幣走向國際化，真正成為國際貨幣，可說是歷史必然的趨勢。屆時，國際貨幣歷史的三國鼎立格局，將從此打開展新的一頁。 　　我期盼讀者們閱讀完本書後，大家可以獲得更深刻的了解。

作者簡介 陳文正 　　學歷　　．天津南開大學，經濟學院，國際金融專業博士班，2010年7月畢業　　．美國喬治華盛頓大學，華盛頓特區，會計碩士，1990年12月畢業　　．美國馬里蘭州會計師資格檢定考試及格，1990年5月通過　　．美國奧勒岡大學，奧勒岡州尤金市，商學院文學士主修會計，1989年8月畢業 　　工作職務與經歷　　陽信商業銀行，台北總公司　　財務部協理，自2010年4月至2011年3月　　康和比聯證券投資信託公司，台北總公司　　KBC Concord Asset Management Co., Ltd., Taipei Head Office　　執行副總經理，自2007年12月至200

9年6月　　倍立證券投資信託公司，台北總公司　　總經理，自2005年9月至2006年10月　　全國農業金庫公司，台北總公司　　財務部經理，自2005年四月至今　　英國保誠證券投資信託公司，台北總公司　　研究投資部副總經理，自2003年10月至2004年10月　　玉山綜合證券公司，台北總公司　　債券部協理，自2000年11月至2003年10月　　玉山票券金融公司，台北總公司　　交易部經理，自1998年2月2000年4月　　玉山商業銀行，台北總公司　　信託部副科長，自1993年5月至1995年8月　　TRADE UNION INTERNATIONAL, INC., 美國加州安大略市　　會計，自19

91年5月至1991年8月　　SYSTEM MAINTENANCE & TECHNOLOGY, INC., 美國馬里蘭州華都夫市　　會計專員，自1989年11月至1991年5月 　　個人著作與教學　　．「金融英文一本通－投資規劃」，金融研訓院，2011年7月出版　　．「解讀貨幣市場─趨勢、分析與實務」，台灣金融研訓院，2007年7月初版　　．「貨幣市場—操作與實務」，財團法人金融人員研究訓練中心，1999年9月出版　　．「票券百科」，金錢文化企業股份有限公司「理財金點系列7」，1997年3月出版　　．財團法人金融人員研究訓練中心「票券業務」課程講師　　．財團法人台北金融研究發展基金會「

票券業務」課程講師　　．台灣金融研訓院「理財規劃人員專業能力測驗」命題及審提委員 　　獎勵　　．美國華盛頓特區執業會計師公會會員　　．美國大學榮譽社團「Golden Key National Honor Society」會員　　．美國大學商學院榮譽社團「Beta Gamma Sigma－National Scholastic Society for Business Administration」會員　　．美國大學低年級1988年榮譽學術獎勵「Motor Board Award for 1988」

孩子學理財的第一本書

為了解決中國信託提款教學的問題，作者楊偉凱 這樣論述：

別讓孩子的理財觀輸在起跑點！ 　　2011年，理財教育將列入九年國民義務教育的課程中　　2014年，理財知識或將做為「基本學力測驗」的一部份 　　隨書附贈小富翁理財記帳本 　　◎    該不該給孩子零用錢？如何給？　　◎    如何教導孩子存錢？　　◎    如何以遊戲引導孩子關於理財的概念？　　◎    如何教導孩子瞭解物價？　　◎    如何讓孩子對理財工具有簡單的認識？ 　　給孩子一個完整的理財教育　　建立對金錢的正確價值觀是親子理財教育首要之務。 　　協助孩子養成良好及聰明的消費行為　　用錢愛孩子的結果，只會讓孩子學不會經濟獨立。 　　訓練孩子擁有良好的儲蓄及用錢習慣　　想讓孩子學習金

錢管理，必須讓他們真正擁有自己可以運用的金錢。 　　教孩子了解錢的來源及賺錢的方式　　直接用錢鼓勵孩子讀書或做家事，容易導致孩子唯利是圖。 　　帶領孩子認識金融機構及理財工具　　教孩子如何保護金錢並以錢賺錢，也是重要的理財教育。」 　　教孩子認識及學習借貸　　財務危機是僅次於健康，在人的一生中位居第二大的危機。」 　　奠定孩子的投資基礎　　分散投資不同標的及時機，是最穩健的投資賺錢方法。 　　培養孩子正確的理財習慣，才能讓他們有順遂的人生！ 作者簡介 楊偉凱 　　東海大學企業管理研究所、成功大學水利及海洋工程學系畢業，曾擔任瑞士銀行產品策略暨顧問服務部副總裁、匯豐銀行信託投資分處資深副總裁及英

商渣打投資顧問總經理等職務。 　　一直以來身兼兩個身份，一是金融投資專家，另一是暢銷書作家，把工作及生活上所累積的心得及經驗，轉換成實用且淺顯易懂的文字，是作品的一貫風格。這次他以本身投資理財的專業，結合對子女理財教育的親身經驗，期昐能幫助有心做好親子理財教育的父母，跨出第一步。 　　目前是台灣及中國兩地專職的作家及講師，另有著作《富總裁的投資私房學》、《富總裁教你買基金》、《利用上班學好英文》、《利用上班學好英文2-職場菁英篇》、《殺戮職場66招》、《上班可以致富》、《投資股票的第一本書》、《投資共同基金的第一本書》。 請作者演講　　Email:[email protected]

m.tw 作者部落格　　www.wretch.cc/blog/kevinwkyang 作者Facebook　　www.facebook.com/pages/fu-zong-cai-tou-zi-ju-le-bu/220317300946?created 自序　理財的基礎教育從現在開始培養競爭力孩子比你想像的聰明跟著孩子一起學習 前言　為什麼要教孩子學理財學校缺乏理財教育，社會理財教育參差不齊父母是最好的身教成年後的理財觀念決定於童年讓孩子成年後經濟獨立父母過度保護是阻礙孩子經濟獨立的主因教孩子面對複雜多變的金融世界藉由教孩子理財端正父母理財觀 PART1 給孩子一個完整的理財教育建立對金錢的

正確價值觀是親子理財教育首要之務，只要父母能把持原則，循序漸進地教導孩子，自然就會看到成果。先訓練生活獨立，再訓練經濟獨立＊訓練孩子自己動手＊訓練孩子的「自治力」親子理財教育的範疇＊理財教育的目的給予孩子正確的金錢觀＊導正孩子比較的心態＊延後滿足＊減半原則＊避免浪費＊不要成為名牌的奴隸學習金錢交易孩子理財分階段從理財性格對症下藥多方管道找尋理財教材＊從生活中找尋＊從名人故事中找啟發＊從理財書籍學習＊從遊戲中學習＊適合各年齡層的理財遊戲有錯誤就有成長的空間從經驗中學教一分耕耘，一分收穫 Part2養成良好及聰明的消費行為愛孩心要用心對待，而不是用錢呵護；用錢愛孩子的結果，只會讓孩子學不會經濟獨立

。正確的消費概念和行為＊釐清需要和想要從小培養的消費技巧＊懂得利用各種促銷活動＊實地考察促銷活動＊以相對價值認識商品價格＊實地了解消費物價＊認識商品的合理價格＊猜猜看要多少錢？＊貨比三家有優勢＊通路不同價格有異＊適時適地的學習殺價學會辨別廣告的真實性逛大賣場學理財＊大賣場的精打細算 part3訓練孩子良好的儲蓄及消費習慣想讓孩子學習金錢管理，必須讓他們真正擁有自己可以運用的金錢。」養成良好的儲蓄習慣＊儲蓄的四大理由培養孩子的存錢習慣＊買個撲滿給孩子存錢＊不同年齡的撲滿從零用錢磨練金錢觀＊零用錢的三二一支配原則＊零用錢的發放標準透過記帳掌握收支狀況＊記帳也能DIY學習編列預算及執行＊收支預算表學

習設定及達成理財目標＊為自己的願望設進度讓孩子分擔花費了解分享的意義＊節儉與吝嗇大不同＊即時教育勝於日後補強＊以金錢幫助需要的人 PART4教孩子了解錢的來源及賺錢的方式直接用錢鼓勵孩子讀書或做家事，容易導致孩子唯利是圖，建議採取給予點數兌換物品的方式，可以達到同樣的效果。有工作才有收入＊了解父母賺錢的辛苦＊實地了解父母的工作狀況獎勵孩子的適當方式＊以金錢獎勵要三思＊以金錢獎勵的隱憂＊循序漸進的獎勵＊以獎勵點數鼓勵孩子經濟狀況知多少＊家庭支出猜猜看讓孩子了解如何賺錢＊專業不同，收入就不同＊練習謀生的方法＊啟發賺錢的點子從小培養孩子賺錢的潛力＊把興趣變成賺錢的工具＊以獎勵培養勇氣＊激發孩子賺錢的

企圖心 Part5　教孩子認識金融機構及理財工具如果口袋有個破洞，即使裝滿了錢又如何？教孩子如何保護金錢，也是重要的理財教育。學習和銀行打交道＊到銀行實戰教學＊什麼是利息及利率？＊單利與複利＊看懂複利終值表最常見的存款種類認識提款卡及簽帳金融卡認識不同國家的貨幣保險也是理財的一環＊該幫孩子保哪些保險？＊了解基本的保險商品教導孩子提防金錢的損失＊杜絕賭博行為＊從遊戲中學經驗＊提防金融詐騙陷阱＊常見的詐騙手法 PART6教孩子認識及學習借貸財務危機是僅次於健康，在人的一生中位居第二大的危機。培養借貸的正確觀念＊借錢管道面面觀＊借錢的代價親子理財活動＊盡量避免與親友有借貸關係認識舉債的威力＊舉債購屋

是適當的理財行為認識信用卡＊信用的重要性＊不要太早給小孩子信用卡親子理財活動認識現金卡不要掉入分期付款的陷阱納稅也是一種負債 CH7奠定孩子的投資基礎不要把雞蛋放在同一個籃子裡，分散投資不同標的及時機，是最穩健的投資賺錢方法。貨幣價值的隱形殺手＊以投資抗通膨＊物價上漲原因增加資產與減輕負債＊分辨資產與負產＊觀念不同結果不同培養正確的投資觀＊學習投資以錢賺錢帶領孩子認識股票＊適合孩子的股票＊帶孩子了解看股利率認識共同基金＊如何挑選基金＊從定期定額投資基金開始認識投資風險訓練孩子的投資EQ分享父母的投資經驗幫孩子籌措教育基金 後記：以「教練」的角色協助孩子不要留給小孩太多的錢向巴菲特學習應該留給

孩子什麼呢？人生的真正目標成功企業家的不同金錢觀給孩子的一封信 【親子理財活動】算算看省多少錢？猜猜看多少錢？培養孩子慣於分享找出要有錢的原因跟孩子一起估算利息算算看哪份工作比較賺錢？兒童保單的基本項目了解貸款的種類與利息投資報酬率算算看教孩子認識房貸了解現金卡的利息如何計算分期付款的利息中樂透該繳多少稅？資產與負債大評比以錢賺錢的威力如何計算股利率教孩子看懂基金對帳單適合孩子投資的基金類型讓孩子了解定期定額投資的原理教導孩子認識期望值如何訓練孩子的各類EQ跟孩子分享過去的經驗投資商品大評比 【理財小分享】猶太人的理財教育六歲偷藏私房錢七歲體驗第一次殺價孩子都愛的巴菲特爺爺理財遊戲必知守則討論

消費的必要性從「貨比三家」到「以量制價」廣告的謊言因小失大划不來積少成多的力量從「大富翁」學理財銀行存摺的保障從小培養記帳習慣有付出才會珍惜施比受更有福提款機的作用合宜與不合宜的獎賞富翁的兒子賺錢的經驗上台的勇氣有刺激才有進步銀行的由來小明的數學考卷提款卡需知防患於未然作好準備最妥當遊戲的啟示龐氏騙局借款的利息別成「卡奴」基礎稅賦入門善用金錢的故事金蛋的啟示投資大師的建議基金的概念基金的獲利差異牛頓的故事降低風險的投資愈早開始愈有成效投資的一體兩面教育基金的比例 自序 　　對於孩子的理財教育，原本我也沒有特別的規劃，只就我認為該教的或是在生活中碰巧遇上時“機會教育”一下，沒想到時間一久，就累

積不少經驗及心得，因而心生念頭，想把它寫成書和大家分享。 　　我有兩個小孩，一個小五、一個小三，對於如何教育孩子，我也還在學習中，但根據我觀察職場的成功人士，歸納有五種能力或競爭力，是在孩子的成長過程中，父母應該協助孩子培養，包括特定專長、自學能力、人際關係、語言能力及理財能力。 　　前面四項競爭力，已經有很多教育專家經常在談，為人父母多半也略知一二，但第五項的理財能力，卻是父母經常忽略的，一方面是自己也不具備理財能力，所以無從教起，另一方面，若想幫孩子像學英文那樣，花點錢找家補習班，也找不到，因而作罷。因此，無形中就忽略了理財能力的教育，但殊不知財務危機是僅次於健康，在人的一生中位居第二大的

危機。若沒有具備妥善處理金錢的能力，就好像在身上埋下一顆不定時炸彈，隨時都可能引爆，將來可能面臨因為一個理財行為的致命錯誤，而把多年的心血付之一炬的窘境。 　　坊間有很多談論親子教育的書或雜誌，偶爾也會專篇探討理財教育，但多半都是找幾位投資或教育專家，分享一些理財觀念及個別經歷，比較缺乏全面性完整架構的探討。如果父母本身不懂理財或沒有時間，就算看到別人的分享，覺得很有道理，也不知道如何付諸實行。 　　因此，我撰寫本書的目的，就是希望協助有心做好親子理財教育的父母，讓他們有清楚的方向、架構可依循，和孩子分享書上的理財觀念及故事，並依照書上的範例，和孩子進行親子對話及理財活動，一步一步地帶領孩子認

識理財，讓每一個理財觀念深植孩子的心中。 　　當我進入金融業時，就曾聽前輩說：學習理財應該從小開始，當時也是半信半疑，因為多數人都是到二、三十歲以後才開始學理財，小朋友怎麼可能了解理財呢？但是，當我自己有小孩時，卻發現孩子對於金錢的理解力比我們想像地還高，所以我一逮到機會，就會利用各種方式教小孩理財。幾年下來，發現我的小孩，對於與金錢相關的事務，真的比同年紀的小孩還懂，甚至有時候會反過來質疑大人哪裡沒做好。 　　也許有些父母會說：我在求學階段，也沒接受理財教育，現在還不是過得很好！但這可能是因為運氣不錯，那些年紀輕輕就背負上百萬卡債的「卡奴」及年過半百因為連動債而賠光退休金的人，他們也沒有料到

會因為理財不當而深陷財務危機。財務危機不會經常發生，但只要發生一次，可能就無法挽救。由賠錢的經驗中學習理財，那代價是很高的，因此，父母若能盡力教導孩子理財，相信對他們將來的幫助會很大。父母留給孩子最大的財富並非金錢，而是理財教育，因為那才是一輩子別人都拿不走的資產！ 　　個人從事投資理財工作逾二十年，要撰寫一般教大人理財的書可以信手捻來，但要撰寫一本以分享“父母如何教孩子理財”為主題的書，卻花了我整整一年的時間，原因是要用孩子聽得懂的語言及方式，這可是一大學問啊！所以別以為那些教小朋友的老師工作很輕鬆，親自嘗試過就知道沒那麼簡單。 　　本書出版之際，「校園霸凌事件」在台灣社會鬧得沸沸揚揚，但發

生這麼嚴重的校園事件，也正突顯台灣的家庭教育及學校教育，都出現嚴重的疏失。這一代的孩子都是在物質富裕的環境下長大，父母不捨得打罵，要什麼有什麼，學校老師更是動輒得就，稍微處罰學生，家長就找民意代表或媒體開記者會，導致學校老師乾脆睜一隻眼、閉一隻眼。 　　學校老師現在連一般行為教育都很難落實，還期待他們教孩子理財嗎？我想父母還是自己多費點心思比較實際。在教導孩子理財的過程中，父母也可以藉此重新檢視自己的理財行為是否需要修正，無形中也能跟著受惠。 　　最後希望有緣閱讀本書的父母們，可以從書中得到一些啟發，也預祝你們也能教出會理財的小孩！ 前言　為什麼要教孩子學理財人終其一生幾乎都和金錢脫離不了關

係，包括賺錢、花錢、省錢、借錢、存錢及投資，再加上幾個人生的重大規畫，例如保險規劃、退休規畫、稅務規畫及遺產規畫等等，上述這些每個人都會遭遇的事情，通稱為「理財」。「理財」和每個人或每個家庭都密不可分，但多數人在成年後，都缺乏正確的理財觀念及知識，原因就在於成長過程中，缺乏完整的理財教育。學校缺乏理財教育，社會理財教育參差不齊每個人在其一生的學習中，最欠缺的就是「理財教育」，從幼稚園到大學，甚至讀到碩士或博士，完全沒有理財教育。畢業出社會工作後，理財知識也只能從書籍、媒體或親友那裡得知，所接受的理財教育亦是片斷的，甚至有不少是以訛傳訛的錯誤知識，以至於表面上好像學了不少理財知識，但實際上卻無法

改善自己的財務狀況。由於中國文化傳統的關係，台灣的教育政策一向避談「金錢」，除了「儲蓄是美德」外，學校的課程也鮮少有教導學生如何處理相關的財務課題，但是，外在經濟環境愈來愈複雜，金融商品也愈來愈多元化，導致多數人根本沒有能力應付，也因而衍生出不少社會問題。教育部有感理財教育的重要性，已經準備在2011年將理財教育列入九年國民義務教育課程中，甚至規劃於2014年將理財知識做為基測的一部份，基本上，這是值得鼓勵及讚賞。但是，以台灣目前的教育體制，十幾年的教改，也沒能讓我們的下一代被教育得更好，更諻論一個全新的教育課題，師資、內容及各種配套措施，是否能夠做得好，都有待觀察，暫時不要抱持太樂觀的態度。

在學校缺乏理財教育的情況下，很多父母就把這重責大任交給金融機構，送孩子去理財營或理財補習班，期待小孩能在那裡學到十八般武藝。我個人不太建議，父母把理財的責任交給金融機構，一方面是那些理財營都只是短期，有時太偏重在技術操作面及商品介紹，忽略了什麼才是真正重要的理財教育。再者，金融機構有時候和消費者的立場是不同的，因為它畢竟是營利的組織，現金卡、信用卡、連動債等等，不就都是銀行製造出來的，它們如果教小孩不要上銀行的當嗎？不是自打嘴巴嗎？講白了，金融機構舉辦這些理財營，還不是看中父母的荷包，打著幫孩子存教育基金的名號，背後的目的還不是要賣商品，賺點手續費。就算是學校老師或金融機構可以啟發孩子的學習動

機及灌輸專業的理財知識，但還是需要父母來執行，才能將所學的理財知識落實在日常生活中，因此，理財教育最重要的角色還是家庭教育。

人工智慧理財專員與金融監管相關法律問題研究

為了解決中國信託提款教學的問題，作者張全佳 這樣論述：

我國在經濟發展上已經逐漸進入發展國家之列，國民的財富也逐步的累積。在2008年金融海嘯發生之後，金融業的環境遭遇到不同以往的困境而逐漸降低利率，國人以往偏愛的定期存款理財已經無法追上高漲的物價。而年輕世代面臨產業外移造成的工作職缺短少與薪資停滯，能夠支配的財富並不多。在此同時，金融科技的發展推升了普惠金融，金融業者利用金融科技服務如人工智慧、大數據等提供理財服務，金融消費者也可以使用便捷的金融網絡與低廉的費用參與投資。人工智慧理財是以機器人理財(Robo-Advisor)為發展的起源而後逐漸增加更多的投資標的選項，在我國多年的電子交易運作下，演算法模型與程式交易有其實務基礎。然而我國監理機關

對於人工智慧理財的監理仍有許多可以加強的地方。本文以人工智慧應用於理財服務的產業觀點為基礎，論述其運作的原理方式，探討其中的風險。作者將風險分類為演算法風險與資訊安全風險兩個分類。其中演算法風險包含演算法偏移、訓練資料的不公正、資料污染。資訊安全風險包括使用者的設備安全、惡意程式等等。監管科技也應運而生處理大量的金融科技所產生的許許多多的監督管理漏洞，以及更新科技進步的各國監理法規。透過金融科技的創新服務，帶給金融消費者便利的金融工具，監管科技則是扮演防衛的角色，讓金融業者能夠適時地警示異常交易，並且連結各地金融監管法規讓金融業者知悉相關規定以維持金融體系的健康。由於人工智慧理財服務的發展時間

並不長，世界各國的法規也仍然在學習如何處理新科技所衍生出來的法律問題。為推動相關的金融新創服務，我國金管會參考其他國家的做法進行「金融科技創新實驗條例」的立法程序。美國是人工智慧理財的領導者，其市場規模以及投資者是世界第一，本文將美國以及英國、新加坡以及中國大陸等國家的人工智慧理財相關法規做比較，希望在其他國家的發展歷史之中獲取經驗，讓我國人工智慧理財的發展能夠更加地迅速。最後經由作者本人的看法提出相關的建議，希望能夠以金融相關的從業人員的立場，一起讓我國金融服務業發展更加壯大。