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買對保險了嗎?：保險局外人幫你挖出埋在保單的地雷!把錢花在刀口上，讓你買對保險真正保障未來而 不浪費一分血汗錢!

為了解決台灣30歲平均存款統計的問題，作者何宗岳（股素人） 這樣論述：

保單中藏了多少地雷，你知道嗎？ 直揭業務員絕不會告訴你的關鍵小細節！！！   　　舉例來說： 　　投資型保單到底幫你賺錢還是賠錢？ 　　要留心！它極有可能變成「地獄保單」！ 　　真要買投資型保單的話，作者建議你不妨這樣做──純保障壽險＋投資金融股   　　投資型保單有一個內扣的費用，保險成本（簡單的說就是保險公司用來支付理賠的費用）。它是直接由你的保單帳戶價值中扣除。因此你很難察覺這筆支出。如果你的保單帳戶價值，小於保險成本，那麼你就要開始繳危險保費，否則保單就會失效。   　　保險成本幾乎是隨年齡而成等比級數增加，例如男性60歲的保險成本是30歲的10.3倍，作者初步估算，如果你的投資保

單的投報率是3%的話，保單價在87歲時失效。如果投報率是0%，會在67歲失效。許多投資人沒有弄清楚，到時白忙一場。說它是地獄保單，也許有點誇張，但不是全無道理！作者在書中公開友人的1,000萬元投資型保單，10年共繳了783萬元保費，但是，保單卻依舊失效，保費全歸零！   　　2019年台灣的人均GDP 25,539美元，全球排行第33，但是，壽險滲透度卻是連續12年全球第一，台灣人平均以五分之一的薪水買保險，不可謂不多！但是據調查自認為已有足夠保險保障的受訪者僅占53.1%。   　　由上觀之，台灣人的保險觀，明顯出了問題。作者認為以下為台灣民眾買保險的最大迷思。   　　（1）買保險，保障

項目要愈多愈好。 　　沒有錯！但是每月保費可能太高而影響基本的生活品質。 　　（2）買保險，要保障兼投資，一舉兩得。 　　保障兼投資？絕對是保障成份減少（理賠時方恨少），投資也未必賺錢，有虧本金的風險。  　　（3）買保險，到期未理賠時，要領回保費。 　　如果是儲蓄壽險，到期尚可領回比總繳保費稍多的錢（不考慮通膨率），但是，如果附加一大堆的附約，或終身醫療險，則必然領不回總繳保費。 　　（4）繳費20年、保障終身最划算。 　　羊毛出在羊身上，保險公司只不過將保障至110歲的保費，要你在20年內付清而已。   　　此四項觀念並非完全錯誤，而是有時候正確；但就因為這四項多數人的買保險觀，保險公司才

會投大眾所好，設計許多高保費、低保障的①終身型、②還本型、③投資型、④類全委型及⑤附保證型等保險商品來賺客戶的錢。   　　其中終身型保單比較貴的可能原因之一是：「目前台灣人平均壽命是80.9歲（男77.7歲、女84.2歲），壽險業的第六回「經驗生命表」，是男81.11歲、女86.64歲（2021／7／1），但是，各保險公司的終身型保單卻依99歲、105歲或110歲年齡來計算保費」。所以，對相同保障而言，終身型壽險的保費，可能是10年期壽險的20倍以上。   　　作者是保險局外人，寫此書不是和保險公司有什麼過節，一開始純粹是因為小孫女出生後，媳婦要為她買一張0歲保單。「主約是20年繳的終身壽險

，加上7種附約，年繳保費23,932元」，引發他對保險的興趣。   　　『直覺上，覺得替「0歲嬰兒」買保險好像怪怪的，通膨效應無止境，等她到35、50歲時的保單價值剩多少？因涉及家人的權益，乃決定進一步研究保險商品，希望能了解「要保人究竟能由保單獲得怎樣的保障」』。   　　作者重視思考的邏輯。1985年在他35歲，因自感「學然後而知不足」，乃決定放棄11年的工作經驗，前往美國攻讀機械碩士。當時的系主任認為「工程師必須懂統計分析」，規定研究生須到數學系修統計學課程，他選了一門統計分析學（Statistical Analysis），上課第一天，教授列了一些參考書籍，其中一本迄今仍記憶猶新、受益無

窮的書是：《How to Lie with Statistics》（如何用統計學說謊）；這是一本出版於1954年的小冊書，全書僅約150頁，共有10個小單元，書中文圖並茂，列舉了許多玩弄統計數據的案例和利用統計學騙人的技巧。   　　作者2年的碩士學習生涯中，並未覺得該書有何用途，然而，回國重新就業後，卻逐漸啟發他的「常識邏輯思考」潛能，對於日後工作上的空調節能評估分析，有很大的幫助。因此，邏輯思考→比較分析→檢討改善，成為作者研究資訊／數據的三步曲，作者曾以此三步曲，寫過《拒當下流老人的退休理財計劃》等4本理財暢銷書，本書即是以常識邏輯思考，進行比較分析，探討（人身）保險商品之必要性與適用性

。   　　邏輯思考及常識貫穿全書的內容。作者一位40幾歲友人想買的保單如下，並問作者的看法。   　　這是○○人壽的「20年繳／終身意外險」，在16歲至50歲買此份「20年繳／終身意外險」的保費，同樣是17,390元／年。保費並無年齡上的差異，20年的總繳保費共347,800元；此份保單給付項目多，還有101歲祝壽金10萬元，看起來很吸引人。   　　作者告訴他，此是終身意外險，疾病死亡或疾病住院醫療非本保單之保障範圍，而且還得挑假日搭大眾運輸工具而意外身故，家人才能領得到800萬元的保險金，否則只好忍耐活到101歲領10萬元祝壽金，加減算一算，他就改買其他保單了。 姑且以常識邏輯來分析此份

保單：「住院2,000元／日，每次最高6萬元（※即住院30天×2,000元／日），需要住院174天（＝總繳保費347,800元÷2,000元／日），才能花完總繳保費，可能嗎？看看自己父母及周遭親朋長輩，有多少人因意外住院超過174天？    　　本書作者在分析台灣保險市場的怪現象之後，也提出了他的保險觀念。   　　保險三訣：救急不救窮、錢花刀口上、保大不保小！ 　　更具體而言： 　　以小於年薪5%金額，買500萬元保障險（10倍年薪）＋日額5,000元住院醫療險。 　　任何想要買保險，或是已經擁有保險的人們，都應當看這本書，以把錢花在刀口上。   本書特色   　　★保險業務員不會告訴你的

細節 　　保險公司開保險公司目的是賺錢，因此設計了許多巧門，來保障自己的利益。只是保險業務員在拉保險時不會告訴你這些。例如：   　　1.買（還本）終身壽險、投資型保單或類全委保單存在一項風險，就是提前解約的損失：銀行定期存款解約時，頂多是利息打7折、8折，不會損失本金，但是，保險若提前解約，多會損失本金。所以，保險商品的DM中，多有一句小字注意事項：「投保後提早解約，將可能不利於消費者」。有些人在需要買房、創業時，可能需要解約一些保險來應急，偏偏保險業務員會說服您不要解約，改以保單借款方式來處理，於是您的保費／利息會愈繳愈多。   　　2.「終身壽險」是相當高明的保單，壽險公司以100歲、1

10歲來規劃訂定保費。而多數人難免在壯年時，因資金需求而提前解約；此外，國人的平均壽命是81.3歲，壽險公司擺明吃定大多數的要保人撐不了那麼久，由此可知，（投資型）終身壽險是壽險公司的金雞母，保證獲利不吃虧。   　　3.別以為「繳費20年、保障終身」的保費永遠不變。保險公司不做虧本生意，照樣會調高保費；某繳費20年的「○○終身醫療險附約」，其合約條文中有「續期保費調整」條款：「本保險採平準保費，可調整費率。本附約依實際經驗損失率達到調整保費之標準時，經本公司簽證精算人員評估並於年終精算簽證報告意見書揭露後調整本附約之保險費率，每次調整後之新費率以不超過原費率的20%為限⋯⋯」。   　　保險

費分為平準型費率和自然型費率。理論上，自然型費率是隨年齡增長而增加，平準型費率是保險公司依年齡、通膨率等風險因素而精算出的費率，將20年的保險費平均分攤到每一年，所以，每一年的保費應維持不變。但是，仍會視狀況調整。   　　★保險相關知識一次說明 　　保險有許多專有名詞，如果沒有相當的了解，很難看懂保險契約的真義。如宣告利率及預定利率。   　　宣告利率及預定利率多會揭露在保單DM中，只不過宣告利率字體大，而預定利率字體小，可能要在注意事項或備註中仔細找找看。通常，當實際的宣告利率高於預定利率時，保戶可獲得增值回饋金／分紅金等；若實際的宣告利率低於預定利率時，就沒有增值／分紅回饋金，對保險公司

是利差損，此時，保單價值準備金只能以預定利率計息增值，所以，預定利率又被視為保單的保證最低利率。   　　★不只挖出問題，也提出明確的建議 　　作者並不否定保險商品的效用。只是要正確的運用。本書在最後兩章，提出明確的具體的建議。讓你把錢花在刀口上。

台灣30歲平均存款統計進入發燒排行的影片

弘道不老騎士社會投資報酬率分析

為了解決台灣30歲平均存款統計的問題，作者劉耕源 這樣論述：

全球老齡化為必然趨勢，我國也已經屬於高齡社會，人口老化問題日益嚴重。為此 WHO 提倡透過「活躍老化」之行動來應對，旨在消除年齡歧視並承認老年人口之多樣性。本研究以台灣最具代表性能推動活躍老化並且翻轉負面老化刻板印象之「不老騎士活動」為研究標的，以社會影響力之角度切入，深入探討其社會影響力之創造方式與價值。本研究以社會投資報酬分析評估模型(SROI)衡量其社會影響力，最終分析得出每投入1元，能產生2.45元之社會價值回報。其中不老騎士、志工、工作人員和弘道分別於總價值之佔比依序為31.4%、37%、8.6%和 22.9%。發現不老騎士活動能有效促進「活躍老化」與翻轉負面老化刻板印象，建議政府

與相關組 織應更加重視老人之多樣性，將資源投入於能促進翻轉負面老化 刻板印象的活躍老化之活動上，讓高齡者能保持健康並且繼續參與社會，促進老人福祉。透過實際導入 SROI 的過程，發現此方法嚴謹且考量周延，以各方利害關係人參與為基礎，用主觀與量化兩種方法同時進行評估，讓社會影響力以貨幣化呈現，可作為組織內外的良好溝通工具，且透過價值分析能幫助管理決策，達成價值創造最大化。

全面啟動數學力套書 (數學為什麼：我的第一本數學小百科‧關於形狀和數字的驚奇+圖解超級比一比：用奇妙的比例尺認識全世界)

為了解決台灣30歲平均存款統計的問題，作者克里夫‧吉佛德CliveGifford,安娜．華特曼AnnaWeltman 這樣論述：

★108課綱數學素養教育 最佳讀物★ 你從不知道的數學！ 全面建構數學邏輯架構！ 激發數學自主學習力、啟動內在數學DNA！ ✓不教深奧抽象的公式，提供易懂奧妙的原理知識 ✓結合事實、故事與圖解，翻轉古板枯燥的學習方式 ✓穿插趣味數學動大挑戰，引發動腦思考、培養思辨力 【套書特色】 ★建立數學素養、啟動邏輯思辯：打破學科界線，符合108課綱多元主題，化抽象原理為易懂知識，將各種情境脈絡中的數學概念，萃取為精闢、可運用並理解的數學養分，引發自學立和求知熱情！  ★結合生活實例、好讀易懂的科普百科：不教深奧抽象的公式，透過日常生活熟悉的事物，全方位理解數學的奧妙。並且利用知識圖像化，讓高階數

學的學習變得輕鬆易懂、翻轉古板枯燥的學習方式，有效理解與吸收！ ★開啟孩子的好奇心、激發求知慾：超豐富跨領域數學知識，帶領讀者領略以往無法理解的龐雜數學知識，透過探索問題，並且自已動動腦思考、解決問題，建立好奇與主動發現的求知慾！ 【內容介紹】 《數學為什麼：我的第一本數學小百科‧關於形狀和數字的驚奇》 什麼是數學？為什麼我們要「學」數學？ 人類從史前時代到大數據時代的演進， 又和數學發展有什麼關係？ 0為什麼是最有用的數字？ 質數竟然能讓生物免於獵捕的恐懼？ 量一量、分一分， 除了課本和算不完的練習題， 生活周遭裡又有那些大、小事和數學有關呢？ 在還沒好好認識數學之前，我們常常就在複雜的

計算題卡關，被抽象的數學公式弄得頭昏腦脹。其實，數學源自我們的生活，只要搞懂理論背後的意義和運用原理， 數學一點都不難，還很迷人！藉由數百個數學驚奇知識和動腦謎題，透過趣味插圖搭配淺顯易懂的解說，讓孩子不再懼怕數學，引發自學力和求知熱情，輕鬆培養數學素養！ ★★★謝佳叡 國立臺北教育大學數學暨資訊教育學系教授 ★★★ 【專文導讀推薦】 ★★★教育專家 聯合推薦★★★ RUBY莊韻蓓（STEAM教育工作者）、 吳郁芬（ACTC亞洲兒童程式教育協會祕書長）、 徐任宏［維尼老師］（數學科普作家‧吳大猷科普獎得主）、 陳安儀（作家‧閱讀達人）、 彭甫堅（中港高中數學教師‧數學咖啡館社團創辦人）、

劉輝龍［龍老］（麗湖國小資優班教師）、 賴以威（臺師大電機系副教授‧數感實驗室共同創辦人）、 賴政泓（政大附中數學教師） 蘇明進［老ㄙㄨ老師］（《希望教室》作者．國小教師） （依姓名筆畫排序） ◆數字與形狀及符號的組合，使充滿文字的環境中有了變化。本書以「核心素養」作為主軸，讓學生在有趣的主題與圖片中發現數字的奧祕、習得跨領域統整性知識，讓數學不再是艱澀的學科，更習得宇宙萬物運作的邏輯。——吳郁芬 ACTC亞洲兒童程式教育協會祕書長 ◆記得不要打開這本書，否則你會愛上數學的。一本讓小朋友會著迷的數學百科。——劉輝龍［龍老］ 麗湖國小資優班教 ░內容簡介 ◆什麼是數學？ 我們每個人都曾在學

校裡學過數學，但是，數學遠遠不只是計算而已。數學不只是可以拿來加、減、乘、除的數字。除此之外，我們還能從數學裡面學到什麼？超級多！到底什麼是數學？數學又是從哪兒來的？ ◆生活中的數學 數學運轉著這整座世界！數學老師也許曾經告訴過你數學很有用，你知道嗎，他們說得一點也沒錯！ 數學圍繞在我們身活周遭，有的看得見、有的則已經化為演算法的規則或指令，藏在我們的手機或是電腦裡了。 ◆非常大vs.非常小 有什麼東西會比宇宙還要大？比大還要更大，要怎麼表示呢？什麼是「無限」？ 那麼，你知道什麼東西比1小但又比0大嗎？所謂非常小，其實「根本不存在」？ ◆數學的世界 自然界裡隨處可見的對稱，也是數學！原來

生物的繁衍和基因，都和數學有關！藝術、建築、音樂……也都充滿數學的蹤跡！？ ◆事情發生的可能性──機率！ 經典的擲硬幣習題……每個人都知道擲硬幣一次，出現正面或反面的機率會一樣。但是，如果我們擲硬幣十次呢？ ◆數學未解難題，一起來挑戰！ 數學充滿未解的謎團。你可以為多年來困擾著數學家的神秘問題，貢獻任何一點進展嗎？ 數學是形狀，數學也是算術，更絕不僅止於此。 數學蘊含在日常生活的每一處，無所不在， 同時也充滿了神奇又如魔法般的事物，驚奇無窮無盡。 打從遠古時代，數學家就開始用各種工具研究數學， 一直到今日，我們可以在一瞬間完成複雜的計算， 並且探究宇宙最黑暗之處，和地球最明亮之地。

************************************************ 《圖解超級比一比：用奇妙的比例尺認識全世界》 ★英國《每日電訊報》2018年度最佳童書 ★英國森寶利童書獎（Sainsburys Childrens Book Awards） 2018年最佳知識學習類圖書 ★亞馬遜4.6顆星好評推薦 藍鯨有多大？光是便便就長達3 輛巴士的長度？ 巨烏賊的眼球大小如同足球，而人類的眼球比乒乓球還小？ 世界最高峰高達46,568 枝鉛筆長？等於10.5座哈里發塔的高度？ 一道閃光提供多少電力？一朵雲又含有多少水？   超豐富跨領域主題知識，上百個驚奇知識圖解，以趣味

精美的插圖，透過測量和比較的概念，具體了解抽象數字的真正意義，全面建構具邏輯性的世界觀。藉由全新觀察世界的視角，顛覆僵化、古板的百科框架，帶領孩子大開眼界、建立多元宏觀的視野，激發求知慾、培養對世界的好奇心！ ▍重量級科普專家 聯合推薦 吳俊仁／國立海洋科技博物館館長 宋怡慧／作家．新北市立丹鳳高中圖書館主任 房昔梅／臺北市數學輔導團 林玫伶／臺北市國語實驗國小校長 孫維新／國立自然科學博物館館長．台灣大學物理系及天文所教授 陳安儀／作家．閱讀達人 鄭國威／泛科學知識總編輯 賴以威／數感實驗室．國立台灣師範大學電機系助理教授 鍾國芳／中央研究院生物多樣性研究中心副研究員 蘇明進（老ㄙㄨ老師）

／《希望教室》作者．國小教師 （依姓氏筆畫序） ◎用最具體直觀的比例，展示最難以想像的自然與世界。本書插圖與排版品質都很高，讓知識更好吸收，讓我不禁想把每一幅都貼在我家的牆壁上。──鄭國威 泛科學知識總編輯 ◎有時候數字對於孩子而言，不過就是沒有感覺的符號罷了。但透過圖解的超級比一比後，能夠清楚感受到每個物件的大小差異；同時也在趣味的插畫中，讓這些科學常識更貼近孩子的生活，能培養孩子更豐富的理解力與想像力。──蘇明進（老ㄙㄨ老師） 《希望教室》作者．國小教師 ◎用想像力來系統化世界大與小的全新樣態，增添讀者的閱讀樂趣；用觀察力來理解比例尺與物品視覺性連結，觸發讀者的探索慾望。《圖解超級比

一比》讓我們行旅在知識的世界，學得輕鬆、讀出邏輯、找到溫暖。──宋怡慧 作家．新北市立丹鳳高中圖書館主任 ◎年幼的孩子不易掌握與自己身材差距較大的事物，包括大小、長短、高矮、輕重……等等。本書以孩子們熟悉的生活事物作為比例尺，透過趣味的比較，帶領孩子認識環境中各類極大與極小的量，彌補了教科書的不足，相當值得推薦！──房昔梅 臺北市數學輔導團 ▍內容搶先看 哇！世界原來這麼奇妙！超過 100 個顛覆想像的驚奇圖解知識： 【奇妙的比例尺】 ＊誰比較高？ 你知道世界上最高的動物、樹木、建築物和山脈有多高嗎？ 動物比一比 vs.大樹比一比 vs. 高樓比一比 vs.山脈比一比 >>&

gt;以人類、長頸鹿、海岸紅衫和哈里發塔作為比例尺，步步建構高度的理解。 ＊高空挑戰 月球距離我們約384,400公里。 384,400公里有多遠？看看你鉛筆盒裡的鉛筆，差不多是2,023,157,895支鉛筆長！ 還有許多高空紀錄……等你來發掘！ 【顛覆想像的具體對比圖像】 ＊迷你動物 世界各地有許多小巧玲瓏的動物，身材迷你、非常可愛！ 吸蜜蜂鳥是世界上最小的鳥類，尾巴末端到喙尖的長度不到6公分。 這種嬌小玲瓏的鳥只有2公克重，差不多是4 ∼ 5顆葡萄乾或1 隻豬鼻蝠的重量。 / 褐小灰蝶翅膀展開只有14 毫米，大概是我們指尖的寬度。 / 阿馬烏童蛙只有7.7毫米長，小到可以放在我們的

指甲上，只比1枝鉛筆直徑大1 根頭髮的寬度。 ＊星球比一比 地球是離太陽第三近的行星，為太陽系八大行星之一，而太陽僅僅是宇宙中極其微小的一部分。 木星是太陽系中最大的行星，如果它是中空的話，可以裝入1,300個地球。如果木星縮小成直徑25公分的西瓜，則地球大小會像直徑2公分的櫻桃番茄，而月球只有甜玉米粒般大。 / ﹝各行星大小示意﹞ 如果 木星=西瓜 的大小，那麼…… 地球=櫻桃番茄 月球=玉米粒 冥王星=胡椒粒 【化抽象概念為易懂知識】 ＊人口大數據 透過各面向，帶領孩子認識「人口」的概念。 每天約有36萬個新生兒出生。那是什麼意思？ =每1/4秒至少有1個嬰兒出生 =3秒鐘就能組成

1支足球隊外加裁判 =6小時7分鐘就能讓1座大型體育館塞滿88,080個剛出生的球迷 / 什麼是人口密度？ 如果將全球人口均分到世界各地，每平方公里只有49.9個人。 1平方公里=186座美式足球場，每人能擁有3.7座美式足球場 蒙古 每平方公里只有2人 vs. 澳門 每平方公里有21259人

商業保險作為前銀髮族關鍵理財工具決策推動之研究

為了解決台灣30歲平均存款統計的問題，作者陳瓊妙 這樣論述：

論文名稱：商業保險作為前銀髮族關鍵理財工具 總頁數：118決策推動之研究校(院)所組別：中國文化大學商學院企業實務管理數位碩士在職專班畢業時間及提要別：110年度第2學期碩士學位論文提要研究生：陳瓊妙 指導教授：王偉權論文提要內容： 林紀璿商業保險的功能與意義多數人都將其界定在作為風險轉嫁及醫療、失能等補償之用途，只有少數之長者的資產持有方式是以保單為主。但實際上商業保險在理財工具中扮演著非常重要的角色，例如：未來資產確定保值、受益人可明確指定有類信託之功能、兼具高額壽險保障、有效降低應稅資產總

額、未來稅金來源的預留、有效隔離企業與家庭資產等多項功能。因此國內、外世界各國的高資產族群已經有愈來愈多人士將其作為退休及未來財富傳承重要的關鍵理財工具。本研究以大台北地區之50歲(含)以上之前銀髮族且曾於企業任職中高階以上主管為主要問卷對象，其目的是這群四、五年級生的受訪者正是為台灣建立所謂經濟奇蹟的創立者。他們在歷經30多年打拼後好不容易累積一筆可觀的存款，對於未來退休金的準備該如何做到創富、守富及傳富是他們現階段理財規劃中最關切的議題。因此本研究經過眾多受訪者的問卷整理後；利用結構方程模式(SEM- PLS3.3.3)的分析驗證，結合理性行為理論、計劃行為理論以及印象管理三個理論為研究架

構，進而推出9項假說探討商業保險作為這群族的關鍵理財工具是否成立。分析結果採取分群驗證方式，其中以全體受訪者及50歲~65歲之受訪者的比例為大宗，占了88.11%。二者看法皆一致，對於以商業保險作為關鍵理財工具的「行為的態度」之假說及期望自己長壽的「內在印象」之假說不成立外，其餘7個假說皆成立。根據過往學者研究指出這族群以保單為主要資產保有者的比例不到5%。大多數人皆以早期購屋及存在銀行為主要理財工具；這與華人有土斯有財的價值觀不謀而合。現代平均壽命日益延長但多數人卻忽略了退休金準備不足或是在年老時龐大資產選擇的理財工具不當，造成子女為了分配不均而對簿公堂。故本研究針對保險相關單位或機構提出二

項建議：一、加強商業保險給消費者正面的印象二、強化商業保險功能相關知識的推廣將商業保險作為關鍵理財工具之優點有效傳達；落實人壽保險成為前銀髮族在退休規劃及財富傳承最佳的選擇，達到長者退休無虞、富者有效傳承、政府有即時的稅收；以增進社會合諧創造共好為宗旨。