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金融素養與中國家庭經濟金融行為

為了解決家庭的作用的問題，作者吳錕 這樣論述：

　　家庭金融是近年來全球關注的熱點問題， 其目標是研究家庭如何運用金融工具實現家庭效用最大化， 被認為是繼資產定價、公司金融後， 金融學科又一新的領域（Campbell, 2006）。 Campbell （2006） 認為家庭金融具有自身獨有的特點， 家庭需在整個生命週期中依據自身的情況制訂金融計劃， 既要面臨動性約束問題， 又要面對複雜的社會保障政策等。 目前多數的研究是從家庭的資產、負債、收入、消費、儲蓄、住房、保險和保障等方面對家庭金融問題進行探討， 此外， 也有學者分析了家庭的人口統計特徵對家庭經濟、金融決策的影響。   　　本書借助中國家庭金融調查數據， 評估了中國家庭的金融素養狀況

，全面系統地分析了金融素養對家庭資產配置、信貸、數字金融使用、創業和小微企業發展、消費、保險市場參與、財富增長等經濟金融行為的影響。 希望通過本書的研究， 為評估金融素養對中國家庭的作用以及相關政策的制定提供參考。 作者簡介   吳錕   　　經濟學博士。 1 家庭金融素養的衡量及數據介紹 1.1 中國家庭金融調查與數據介紹 1.2 金融素養的定義 1.3 金融素養的衡量 1.4 中國家庭的金融素養水準及其分佈 2 家庭金融素養與家庭風險資產選擇和投資多樣性 2.1 研究背景 2.2 中國家庭風險資產配置現狀 2.3 金融素養對家庭風險資產配置的影響實證分析 2.4 本章小結 3 家庭

金融素養與家庭信貸行為 3.1 研究背景 3.2 中國家庭信貸市場概況 3.3 金融素養對家庭信貸行為的影響實證分析 3.4 本章小結 4 金融素養與家庭數字金融行為 4.1 研究背景 4.2 中國家庭數字金融行為現狀 4.3 金融素養對家庭數字金融行為的影響實證分析 4.4 本章小結 5 金融素養與創業、小微企業發展 5.1 研究背景 5.2 中國家庭創業現狀 5.3 中國小微企業基本現狀 5.4 金融素養與中國小微企業發展的關係 5.5 金融素養對創業和小微企業經營表現的影響實證分析 5.6 本章小結 6 金融素養與家庭消費 6.1 研究背景及現狀 6.2 中國家庭消費概況 6.3

金融素養對家庭消費的影響實證分析 6.4 本章小結 7 金融素養與家庭保險獲得 7.1 研究背景及現狀 7.2 中國家庭保險購買情況 7.3 金融素養對家庭保險獲得的影響實證分析 7.4 本章小結 8 金融素養與家庭財富增長 8.1 研究背景及現狀 8.2 中國家庭財富概況 8.3 金融素養對家庭財富增長的影響實證分析 8.4 本章小結 9 金融素養與家庭貧困發生率 9.1 研究背景及現狀 9.2 中國家庭貧困率和收入情況 9.3 金融素養對家庭貧困發生的影響實證分析 9.4 本章小結 10 總結 參考文獻 序   　　家庭金融是近年來全球關注的熱點問題， 其目標是研究家庭如何運用金

融工具實現家庭效用最大化， 被認為是繼資產定價、公司金融後， 金融學科又一新的領域（ Campbell, 2006）。 Campbell （2006） 認為家庭金融具有自身獨有的特點， 家庭需在整個生命週期中依據自身的情況制訂金融計劃， 既要面臨動性約束問題， 又要面對複雜的社會保障政策等。 目前多數的研究是從家庭的資產、負債、收入、消費、儲蓄、住房、保險和保障等方面對家庭金融問題進行探討， 此外， 也有學者分析了家庭的人口統計特徵對家庭經濟、金融決策的影響。   　　已有對家庭金融問題的研究發現， 大量家庭在經濟決策時存在非理性的選擇， 而非理性的錯誤決策會導致家庭參與金融市場的可能性降低，

且投資的種類也較為單一（ Campbell, 2006）。 由此可見， 家庭的非理性行為會給家庭帶來較大的福利損失。 而家庭金融的決策是非常複雜的， 為了做出理性的金融決策， 居民不僅需要花費大量的時間和精力去收集相關信息， 而且還需要具備一定的能力對所收集到的信息進行綜合分析。 也就是說， 正確合理的金融決策需要人們具備一定的金融素養， 但人們往往因缺乏金融素養而做出錯誤的金融決策（Lusardi et al., 2011）。   　　Noctor et al. （1992） 最早對金融素養進行了定義：在使用和管理資金上所表現出的能夠做出明智判斷和有效決策的能力。 Angela （2009

） 將金融素養定義為掌握基本經濟知識和金融概念， 並且能使用這些知識有效地配置金融資源以實現終生財務保障的能力。 金融素養是個人做出合理金融決策的關鍵因素（Bernheim, 2003）， 會對家庭的經濟金融活動產生影響。 自2007 年美國次貸危機發生以來， 越來越多的國家開始意識到提高本國居民金融素養的重要性，並開始重視對居民金融素養的培養。   　　與此同時， 也有較多研究從家庭的資產配置、負債和信貸行為、消費和儲蓄等方面對金融素養的影響問題進行了深入分析和探討。 基於瑞典家庭數據，Calvet 和Campbell （2009） 的研究發現， 受教育水準較低的家庭往往其金融素養水準也較低

。 資產配置方面， 有研究表明， 金融素養的缺乏會抑制家庭對股票市場的參與（Rooij， 2011）、降低投資多樣性（Guiso et al.， 2008）。 Dohmen（2010） 認為， 深厚的金融素養有利於家庭對金融市場以及金融產品的風險和收益等有一個更好的理解， 從而減少家庭在做出金融決策前的信息搜尋和處理成本， 進而有助於提高家庭的金融市場和股市參與率， 並且還會增加家庭在風險金融資產尤其是股票資產上的配置比例（ Rooij et al., 2011； 尹志超　等，2014）。 Ｇｕｉｓｏ 和Ｊａｐｐｅｌｌｉ （2008）、曾志耕等（2015） 的研究表明， 金融素養水準的提高會促

進家庭提升投資組合的分散度， 從而有利於規避風險。 負債和信貸行為方面， Stango 和Zinman （2009） 的研究發現， 金融素養水準較低的家庭更可能持有高成本的抵押貸款。 Disney 和Ｇａｔｈｅrgood （2011）、Lusardi 和Tufano（2015） 以及吴衛星等（2018） 的研究表明， 金融素養較高的家庭更可能持有負債， 且有助於減少過度負債， 而金融素養較低的家庭更容易產生過度負債。Klapper et al. （2013） 指出， 金融素養越高的家庭從正規金融機構借款的可能性越高。 宋全雲等（2017） 的研究發現， 金融素養水準的提高有助於提升家庭的正規信

貸需求以及信貸可得性。 消費和儲蓄方面， 國外研究表明， 金融素養水準的提高會促進家庭的儲蓄傾向和儲蓄水準（ Sayinzoga et al., 2015）， 而中國研究卻發現擁有金融知識能有效促進家庭消費傾向和消費支出的增長（宋全雲　等， 2019）。 此外， 尹志超等（2015） 探討了金融素養對家庭創業的影響， 其研究結果表明， 金融素養水準的提高對於家庭的創業行為尤其是主動型創業具有顯著的促進作用。 單德朋（2019） 的研究表明， 金融素養有助於緩解城市貧困。 Lusardi 和Mitchell （2007） 發現， 金融素養的缺乏會導致家庭養老儲蓄計劃的非理性行為。   　　家庭是

市場經濟中最為重要的微觀經濟主體之一， 家庭金融素養的缺乏會影響家庭方方面面的經濟金融行為。 在中國金融服務供給水準不斷提高的背景下， 如果使用主體缺乏相應的金融能力， 同樣會使得金融服務變成無效供給，使家庭金融福利遭受損失。 基於此， 本書借助中國家庭金融調查數據， 評估了中國家庭的金融素養狀況， 全面系統地分析了金融素養對家庭資產配置、信貸、數字金融使用、創業和小微企業發展、消費、保險市場參與、財富增長等經濟金融行為的影響。 希望通過本書的研究， 為評估金融素養對中國家庭的作用以及相關政策的制定提供參考。   作者 1.2　金融素養的定義 金融素養的含義最早由Noctor et al.

（1992） 提出， 後續研究又不斷進行了補充和完善。 Vitt et al. （2000） 認為， 金融素養是指人們能夠閱讀、分析、管理以及與他人交流溝通自身金融理財狀況的能力， 包括制定投資決策的能力、討論金融問題的能力、為未來制訂計劃的能力以及對可能影響到個人金融投資決策的國家政策方針等的變化做出反應的能力。 2007 年， 美國金融素養教育委員會對金融素養的定義是: 個人應用知識和能力有效地管理金融資源以實現其在整個生命週期上的金融福利水準最大化。 美國總統金融素養諮詢委員會（the US presidents advisory council on financial literac

y, PACFL） 在2008 年進一步提出， 金融素養是指人們有效分配、管理金融資源以保持終生良好的財務狀態的知識及能力技巧等。 這一定義也得到了廣大學者的一致認可。 需要注意的一點是， 在以往的研究中， 金融素養總是會與金融教育、計算能力和金融知識等概念相混淆， 在此我們對其進行一一區分。 首先是金融教育。 金融教育是指人們通過參與金融方面的培訓或講座等來獲取金融知識、提高金融技能的過程。 因此， 金融教育表示的是居民獲取以及提高金融素養水準的過程。 其次是計算能力。 金融素養需要計算能力來分析和運用金融產品、投資決策等， 但計算能力的運用不只是用來分析投資決策等， 因而計算能力可以認為是

金融素養的有力支撐。 最後是金融知識。 金融知識是金融素養的核心，表示居民對於經濟常識、金融概念、金融產品等經濟金融方面的相關知識的理解和掌握， 體現了金融素養在金融方面的知識儲備及經驗累積。 綜合以上分析， 本書認為， 金融素養的定義應該包括以下要素: 具備基本的經濟金融常識， 並且對金融產品的特徵有一定瞭解； 運用以及分析這些經濟金融知識的能力； 基於對基本金融素養以及金融產品特徵的瞭解、計算分析等來制定理性的投資決策； 具備一定的投資經驗。 

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生命與專業的交織─兒少保社工的生命經驗於服務不當管教家庭之碰撞

為了解決家庭的作用的問題，作者吳家宜 這樣論述：

不當管教在兒少保護服務中是最大宗的議題，傳統華人社會崇尚嚴厲管教，近代因為社會變遷、知識傳遞，民主式教養已成為現代的管教趨勢。生命經驗與教養觀點會影響實務工作，個人的專業訓練與服務資源也會影響服務的提供，且社會工作者與兒少成長於不同的世代，對於不當管教的看法也會有不同，因此本研究探討兒少保社工對於管教的看法、生命經驗在服務不當管教家庭的作用、服務中的困境與因應策略。本研究透過立意抽樣與滾雪球抽樣，邀請11位年資3~13年的資深兒少保社工進行深度訪談，針對訪談資料分析結果如下：一、兒少保社工對於管教的理念會依據家庭經驗、工作經驗、社會背景、文化脈絡不斷互動交織，在不同的階段對於不當管教會有不同

的想像。二、服務的評估標準綜合兒少保社工的生命經驗、社會大眾對管教的認知、主流管教文化、現有資源、評估指標、法律等因素。三、生命經驗協助兒少保社工更理解服務對象、面對兩難案件成為評估依據、刺激兒少保社工在服務中的學習、與協助在服務中跳脫框架；也可能會影響兒少保社工的服務狀態或是形成評估的盲點，並透過自我覺察與反思協助兒少保社工發現生命經驗對自我的影響，也可以藉此成長與療傷。四、當兒少保社工遇到困境或是茫然時，督導的提醒與協助、同儕的支持、諮商與外督協助自我探索與整理、網絡間的合作等的支持與協助，幫助兒少保社工面對困境。最後根據研究結果，建議可以一、透過教育、多元活動、互動模擬、正向管教經驗分享

或是邀請孩子與家長互動，傳遞正向的管教知能；二、增加兒少保服務的宣導，使社會大眾更了解兒少保社工的服務，提高對於兒少保社工專業的尊重度；三、增強管教服務的配套措施，加快邁向零體罰之目標；四、透過定時的個督、同儕督導、外督主題的篩選、與免費心理諮商的方式提供穩定的心理支持；五、增加系統間的合作，提供多元的求助或是介入管道，適時提供家庭管教相關議題的協助。

涂爾干文集（第3卷）：道德社會學卷3自殺論

為了解決家庭的作用的問題，作者（法）涂爾干 這樣論述：

作者在書中批判了以個體心理學解釋自殺現象的傳統理論，建立了用社會事實的因果關係分析自殺的理論，闡述了社會與個人的關係。作者指出，自殺作為一種特殊的社會現象，跟種族、遺傳、個人素質、心理狀態、自然條件等因素無重大關係，跟社會環境，包括經濟、政治危機、社會動盪、工作變化、生活變遷等因素，卻息息相關。 作者按照自殺的不同原因，將其分為三種類型：即利己主義自殺、利他主義自殺和由於社會混亂引起的自殺。作者設想通過下述方式防止和消除自殺，包括對自殺者進行懲罰、對悲觀主義者促其精神恢復正常、通過改進教育增強人們的信心、重新發揮家庭的作用以防止自殺以及恢復行會使個人命運同集體聯繫起來。  

作者簡介   涂爾干（杜爾克姆、迪爾凱姆），法國社會學家，社會學的學科奠基人之一。1858年4月15日出生於法國孚日省埃皮納爾一個小城鎮的猶太教教士家庭。幼年曾學習希伯萊文、舊約和猶太教法典。青年時代放棄了宗教信仰，走上實證科學的道路。1879年，就學於巴黎高等師範學校，1882年畢業。1882-1887年，在省立中學教書。其間赴德國一年,學習教育學、哲學、倫理學,深受W.馮特實驗心理學的影響。1887-1902年，在波爾多大學教書，並在那裡創建了法國第一個教育學和社會學系。1891年，被任命為法國第一位社會學教授。1898年，創建了法國《社會學年鑒》。圍繞這一刊物形成了一批年輕社會學家的

團體──法國社會學年鑒派。1902年後執教于巴黎大學。第一次世界大戰中斷了這位反戰學者的學術研究，他的兒子和許多學生死於戰場,他受到極大的刺激。1917年11月15日在巴黎去世。主要著作有：《社會分工論》(1893)、《社會學方法的規則》（1895）、《自殺論》(1897)、《宗教生活的基本形式》(1912)等。   自殺論 序 導論   第一編 非社會因素 第一章 自殺與心理變態 第二章 自殺與正常的心理狀態種族遺傳 第三章 自殺與自然因素 第四章 仿效   第二編 社會原因和社會類型 第一章 確定社會原因和社會類型的方法 第二章 利己主義自殺 第三章 利己主義自殺(續)

第四章 利他主義自殺 第五章 失範自殺 第六章 不同類型自殺的各種個體形式   第三編 作為一般社會現象的自殺 第一章 自殺的社會因素 第二章 自殺和其他社會現象的關係 第三章 實際的結論   附錄 一、圖一 自殺和酗酒(四幅) 二、圖二 法國各縣的自殺人數(1887-1891) 三、圖三 中歐的自殺情況(根據莫塞利的材料) 四、圖四 自殺人數和家庭密度(人口數) 五、圖五 自殺和財富 六、各年齡組有配偶者和喪偶者按有無子女分類的自殺人數   論文 自殺和出生率：道德統計學研究     編輯推薦   適讀人群 ：大學文化水準以上的普通讀者   本書是作者的一本重要社會學著

作，與其代表作《社會分工論》的聯繫十分密切，可以視同《社會分工論》的續篇。  

大塚千野作品的拉岡精神分析考察

為了解決家庭的作用的問題，作者歐陽富 這樣論述：

本論文主要以拉岡精神分析理論，輔以羅蘭・巴特的攝影觀點閱讀大塚千野的五個作品，並揭示出她作品中所隱藏的家庭創傷問題，與及利用作品作為應對創傷的一種手段，如透過對家庭照片進行數位蒙太奇的操作，去篡改歷史、掩蓋照片中的匱乏空洞。因而這種數位後製的操作並非僅是一種藝術技巧上的創意，而是來自真實界的創傷對現實的入侵所激起的對抗，開啟了閱讀其作品一個新的闡釋視角。本論文共分成三章，第一章疏理了家庭照片、家庭相簿、素人攝影的歷史脈絡，呈現家庭照片的情感特質、維繫家庭的作用、記憶建構等面向。第二章分析了作品Family Reunion & Generations以及TOKYO 4-3-4-506裡所呈現的

相互對立的潛在意義。而第三章則以巴特和Moira Ricci在面對母親照片時採取的不同哀悼方式來安撫創傷，進一步釐清照片中空洞的位置與看得見的對象之間的差別，從而解析Imagine Finding Me利用自身縫合進家庭照片中的空缺之處正是為了卸下凝視的威脅。此外，分析了Memoriography I&II從Imagine Finding Me的時空錯置轉向錄像的線性時間意義。最終，大塚千野的Photo Album直接曝露出其家庭相簿殘跡而不再掩蓋，反映了她承認了自身的匱乏，亦沒有任何東西是能夠滿足他者的慾望，從而達至精神分析的最終目標：穿越幻見與認同症候。